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Todo sobre la clausula suelo en 5 preguntas

En muchas ocasiones el contrato hipotecario que firmamos tiene clausula suelo.

1. ¿Qué es la cláusula suelo?

Esta cláusula contractual limita la bajada del tipo de interés en contratos hipotecarios a interés variable.

Durante toda la vida del préstamo, aunque el tipo de interés se sitúe por debajo de un determinado “umbral” (suelo), pagaremos un interés mínimo equivalente a dicho umbral.

2. ¿Cómo se fija el tipo de interés variable?

En los préstamos hipotecarios, lo más habitual, es que el tipo de interés sea variable.

El tipo de interés variable se fija sumando:

  • El ÍNDICE DE REFERENCIA. El más habitual en los préstamos hipotecarios en España, es el EURIBOR.
  • El DIFERENCIAL.  Es decir, un porcentaje fijo que se añade al índice de referencia.

La cuestión está en que la mayoría de los bancos incluyen en los contratos hipotecarios un suelo, es decir un interés mínimo, como hemos dicho antes.

Sentadas las bases, pongamos un ejemplo.

Nuestra hipoteca está referenciada al EURIBOR + 1 punto de diferencial. Con un límite mínimo (clausula suelo) del 3,50%.

Si en la fecha de contratación de nuestra hipoteca, el Euribor de referencia está al 4,00%, pagaremos de intereses un 5,00% (4,00% Euribor + 1,00% diferencial).

Cuando se revise el tipo de interés, generalmente cada año, si el Euribor ha subido a un 5,00%, pagaremos un 6,00% de interés (5,00% Euribor + 1,00% de diferencial).

3. ¿Cuándo se activa la cláusula suelo?

Siguiendo nuestro ejemplo, si llegada la fecha de revisión del interés, el Euribor está al 1,00%, el interés que deberíamos abonar sería del 2,00% (1,00% Euribor + 1,00% diferencial).

Sin embargo, al existir el mínimo estipulado del 3,00%, será este el interés a pagar en lugar del 2,00%.

Este es el momento en que se activa la denominada “cláusula suelo”, lo que supone que pagaremos un interés más elevado (3,00%), al que realmente deberíamos pagar (2,00%).

4. Tengo clausula suelo ¿En qué año se empiezan a aplicar?

Como hemos dicho, la mayoría de los préstamos hipotecarios a interés variable están referenciados al Euribor. Esta tasa de interés fluctúa constantemente.

En el año 2009, el Euribor se situó por debajo del 3,00% llegando a estar por debajo del 1,00% a final de año.

Es a partir de ese año cuando miles de personas se ven afectadas al no reflejarse dicha bajada en las cuotas mensuales que pagan por su hipoteca.

Esta situación provoca que los afectados, que desconocían la existencia de clausula suelo en su hipoteca, se dirijan a los Tribunales.

5. Sentencias de nulidad y retroactividad de las clausulas suelo:

Sentencia 1916/2013 de 9 de mayo del Tribunal Supremo:

Esta archiconocida sentencia fue la primera respuesta que nuestro Alto Tribunal dio acerca de la situación creada.

Declara nulas estas cláusulas por falta de transparencia y claridad en la información suministrada por las entidades bancarias.

Sentencia 139/2015 de 25 de marzo del Tribunal Supremo:

En esta resolución el Tribunal Supremo declara que las entidades financieras debían restituir a los afectados los intereses cobrados de más por aplicación de la cláusula suelo abusiva a partir de la fecha de publicación de la sentencia de 9 de mayo de 2013.

Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 21 de diciembre de 2016: retroactividad.

En contra de lo resuelto por nuestro Tribunal Supremo, el Tribunal de Justicia dictaminó que las entidades financieras están obligadas a devolver todo el dinero cobrado por las clausulas suelo desde la fecha de la firma del préstamo hipotecario.

Ahora, no existe límite temporal alguno y los bancos deberán devolvernos lo que hayamos abonado de más.

Comprueba si en tu escritura de hipoteca se estipuló una cláusula de limitación a la variabilidad de los intereses o cláusula suelo y contacta con nosotros.

Entablaremos una reclamación judicial con grandes posibilidades de éxito.

 

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