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La firma de la oferta vinculante, ¿impide reclamar la cláusula suelo?

Es muy probable que si has intentado que el banco elimine la cláusula suelo de tu hipoteca, de forma extrajudicial, se haya negado a hacerlo alegando que firmaste una oferta vinculante.

Sin embargo la firma de la oferta vinculante no implica automáticamente la validez de la cláusula suelo.

Son muchas las resoluciones judiciales que han rechazado este argumento utilizado por las entidades bancarias.

El criterio de nuestros tribunales es que:

“De la firma de la oferta vinculante no cabe concluir un perfecto conocimiento del cliente sobre su contenido y sus consecuencias económicas, lo cual no es suficiente para superar el control de transparencia de la cláusula abusiva”.

Por tanto, la firma de la oferta vinculante no impide reclamar por la cláusula suelo.

En este artículo te ayudamos a conocer qué es la oferta vinculante y cuáles son las implicaciones de la firma de este documento.

¿Qué es una oferta vinculante?

La oferta vinculante es un documento que el banco debe entregar gratuitamente al cliente y que contiene las condiciones del préstamo hipotecario. Entre ellas, la cláusula suelo o límite mínimo de interés variable.

A través de este documento podremos:

– Estudiar y conocer detalladamente las clausulas contenidas en la hipoteca.
– Comparar ofertas y optar por aquella que mejor se adapte a nuestros intereses.

 

¿Es obligatoria para el banco la entrega de oferta vinculante?

La obligatoriedad de entregar la oferta vinculante al cliente ha cambiado a lo largo de los años.

Veamos cómo ha ido evolucionando la normativa en este sentido:

1.- La oferta vinculante hasta el 8 de diciembre de 2007.

Los bancos sí estaban obligados a entregar una oferta vinculante al prestatario cuando el importe del préstamo fuese igual o inferior a 150.253,03 euros.

Dicha obligación se exigía por la Orden Ministerial de 5 mayo de 1994, sobre Transparencia de las Condiciones Financieras de los Préstamos Hipotecarios.

En estos casos, la oferta vinculante debía estar firmada por el cliente al menos con tres días de antelación a la firma de la escritura de hipoteca.

2.- La oferta vinculante a partir del 8 de diciembre de 2007.

Se exigía al banco la entrega de la oferta vinculante cualquiera que fuese el importe solicitado.

Este cambio se produjo a raíz de la Ley 41/2007 de 7 de Diciembre, por la que se modificaba la Ley 2/1981, de 25 de Marzo, de Regulación del Mercado Hipotecario, estableció la obligación de entregar oferta vinculante.

3.- A partir de 29 de julio de 2012.

A partir de esta fecha se produce un gran cambio pues deja de ser obligatoria la entrega de la oferta vinculante por el banco.

Y ello como consecuencia de la entrada en vigor de las modificaciones relativas a la oferta vinculante introducidas por la Orden EHA/2899/2011, de 29 de octubre, de transparencia y protección del cliente de servicios bancarios.

Como decimos deja de ser obligatoria la entrega del citado documento, pero el cliente puede solicitarlo de forma expresa y el banco deberá entregarlo con la antelación suficiente.

4.- En la actualidad.

No obstante la vigente Orden Ministerial dispone que los bancos deberán proporcionar a los clientes una Ficha de Información Personalizada (FIPER).

Requisitos de la FIPER:

– El banco debe entregarla de forma gratuita, con la debida antelación y,
– en todo caso, antes de que el cliente quede vinculado por cualquier contrato y oferta.

¿En qué momento nos debe informar el banco de las condiciones de nuestra hipoteca?

Antes de la firma de la escritura de préstamo hipotecario y con una antelación suficiente que nos permita examinar las características y condiciones del préstamo.

¿Si hemos firmado una oferta vinculante podemos eliminar la cláusula suelo?

La respuesta es afirmativa. A pesar de que hayamos firmado un oferta vinculante, los tribunales están declarando la nulidad de las clausulas suelo.

La justificación se encuentra en la Sentencia del Tribunal Supremo de 13 de mayo de 2013 que establece los criterios por los que la cláusula suelo puede ser declarada nula.

Entre estos criterios cita el Supremo la falta de información suficiente dirigida a garantizar que, al tiempo de celebrarse el contrato, el cliente conocía las consecuencias económicas que conlleva la inclusión de dicha cláusula en el contrato y que tuvo la posibilidad real de comparar entre distintas ofertas.

En definitiva, la firma de la oferta vinculante, con anterioridad al otorgamiento de la escritura de préstamo hipotecario con cláusula suelo, no acredita que hayamos comprendido la importancia de la cláusula, su contenido económico, su operativa y consecuencias.

 

¿Tu banco ha rechazado la reclamación previa? 

Si el banco ha rechazado tu reclamación previa para eliminar el suelo de tu hipoteca argumentando que firmaste una oferta vinculante, contacta con nosotros y te ayudaremos a recuperar todo tu dinero.

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